Η ασφάλεια ζωής είναι ένα αντικείμενο που συχνά το συναντάμε σε συζητήσεις, αλλά λίγοι κατανοούν πραγματικά τη σημασία και τα οφέλη που μπορεί να προσφέρει. Η ασφάλεια ζωής σήμερα, είναι πιο επίκαιρη από ποτέ και σημαντική για την προστασία της οικονομικής ασφάλειας και την εξασφάλιση του μέλλοντος των αγαπημένων μας. Σε αυτό το άρθρο θα ανακαλύψουμε τη σημασία της ασφάλειας ζωής και τον τρόπο με τον οποίο μπορούμε να εξασφαλίσουμε τους αγαπημένους μας.
Ασφάλεια Ζωής Τι Καλύπτει
Η ασφάλεια ζωής είναι ένα είδος ασφάλειας που προσφέρει προστασία στους αγαπημένους μας σε περίπτωση του θανάτου μας από οποιοδήποτε αίτιο, είτε αυτό είναι από ατύχημα είτε από ασθένεια. Είναι τόσο απλό όσο ακούγεται άλλα πολύ πιο σημαντικό στην ουσία του. Aσφαλιζόμαστε για ένα ποσό που θεωρούμε ότι είναι αρκετό για να απαλύνει τις οικονομικές υποχρεώσεις που δημιουργούνται σε περίπτωση θανάτου. Αυτό το ποσό φυσικά πρέπει να δικαιολογείται από την οικονομική μας κατάσταση και να έχει σχέση με την πραγματικότητα.
Γιατί να Κάνω Ασφάλεια Ζωής – Σε Ποιους Απευθύνεται
Η ασφάλεια ζωής απευθύνεται σε όλους εκείνους που επιθυμούν να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο της οικονομικής εκκρεμότητας για τους αγαπημένους τους.
Απευθύνεται σε:
- Άτομα με περιουσία: είτε πρόκειται για μικρή ή μεγάλη περιουσία, ιδιώτες μπορούν να κάνουν ασφάλεια ζωής για να μην επιβαρυνθούν οι δικοί τους με τον φόρο κληρονομιάς σε περίπτωση θανάτου. Η περιουσία μπορεί να περιλαμβάνει ακίνητα, μετοχές, επιχειρήσεις κλπ.
- Αποπληρωμή Δανείων: Ιδιώτες που έχουν πάρει δάνειο μπορούν να χρησιμοποιήσουν την ασφάλεια ζωής για να εξασφαλίσουν ότι οι δανειστές θα πληρωθούν σε περίπτωση θανάτου, αποφεύγοντας την επιβάρυνση της οικογένειάς τους με τα υπολειπόμενα χρέη.
- Προστασία Εταιρικής Περιουσίας: Επιχειρήσεις μπορούν να χρησιμοποιήσουν την ασφάλεια ζωής για να προστατεύσουν την οικονομική σταθερότητά τους σε περίπτωση θανάτου ενός κύριου μέλους της εταιρείας, διατηρώντας την επιχειρηματική σταθερότητα.
Ποιος Μπορεί να Ασφαλιστεί και Ποιος Μπορεί να Είναι ο Συμβαλλόμενος
Η ασφάλεια ζωής προσφέρεται σε ένα ευρύ φάσμα ανθρώπων, αλλά υπάρχουν ορισμένα κριτήρια για τον ασφαλισμένο και τον συμβαλλόμενο.
- Ασφαλισμένος:
- Ηλικιακά Όρια: Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρίες έχουν ηλικιακά όρια για τον ασφαλισμένο. Για παράδειγμα, πολλές από αυτές ορίζουν το μέγιστο ηλικιακό όριο εισαγωγής στο συμβόλαιο τα 55 έτη.
- Κατάσταση της υγείας: Ανάλογα με το τμήμα ανάληψής κινδύνου της κάθε εταιρίας και ανάλογα με την ηλικία του υποψήφιου και το κεφάλαιο κάλυψης, μπορεί να ζητηθούν πρόσφατες εξετάσεις υγείας.
- Οικονομική εκτίμηση: Συνήθως οι ασφαλιστικές εταιρίες για να εκτιμήσουν τον οικονομικό κίνδυνο ζητούν τα εκκαθαριστικά των τελευταίων τριών ετών.
- Συμβαλλόμενος:
- Έννομο συμφέρον: Ο συμβαλλόμενος πρέπει να έχει έννομο συμφέρον στο άτομο που ασφαλίζεται. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει συγγενείς, εταίρους επιχείρησης ή άλλα άτομα όπου υπάρχει οικονομικό συμφέρον.
- Νομικά Πρόσωπα: Εκτός από φυσικά πρόσωπα, οι ασφαλιστικές εταιρίες συνήθως επιτρέπουν και νομικά πρόσωπα ως συμβαλλόμενους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει επιχειρήσεις που επιθυμούν να προστατεύσουν την οικονομική σταθερότητά τους σε περίπτωση θανάτου ενός εργαζομένου ή του ιδιοκτήτη της επιχείρησης.
Ασφάλεια Ζωής: Υπολογισμός Ασφαλίστρων
Ο υπολογισμός των ασφαλίστρων στην ασφάλεια ζωής εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Οι κύριοι παράγοντες περιλαμβάνουν την ηλικία του ασφαλισμένου, τη διάρκεια του συμβολαίου και το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης.
Γενικά, οι ασφαλιστικές εταιρίες χρησιμοποιούν δύο βασικούς τρόπους υπολογισμού των ασφαλίστρων:
- Κλασικός Τρόπος Υπολογισμού: Σε αυτήν τη μέθοδο, το ασφάλιστρο υπολογίζεται ως συνάρτηση της ηλικίας του ασφαλισμένου, της διάρκειας του συμβολαίου και του κεφαλαίου κάλυψης. Η ασφαλιστική εταιρία ορίζει ένα μέσο όρο ασφαλίστρου για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου.
- Μεταβαλλόμενο Ασφάλιστρο: Αυτή η μέθοδος ισχύει μόνο για την απλή ασφάλεια ζωής, οι ασφαλιστικές εταιρίες υπολογίζουν τα ασφάλιστρα που πρέπει να πληρώσει ο ασφαλισμένος για τη συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα όταν ο ασφαλισμένος είναι νεότερος και αυξάνονται όσο μεγαλώνει η ηλικία του.
Τύποι Ασφάλειας Ζωής
Πέρα από την κλασική απλή ασφάλεια ζωής, υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλειας ζωής που καλύπτουν διαφορετικές ανάγκες και παρέχουν διαφορετικά οφέλη. Ας εξερευνήσουμε λοιπόν τους διάφορους τύπους ασφάλειας ζωής και τις δυνατότητες που προσφέρουν για την προστασία των αγαπημένων σας.
Απλή ασφάλεια ζωής
Η απλή ασφάλεια ζωής είναι ο πιο βασικός τύπος ασφάλειας ζωής. Αποζημιώνει τους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου. Δηλαδή, η ασφαλιστική εταιρία καταβάλλει το ποσό στους δικαιούχους που έχει οριστεί στο συμβόλαιο.
Αξίζει να σημειωθεί ότι πολλές ασφαλιστικές εταιρίες προσφέρουν την απλή ασφάλεια ζωής και ως συμπληρωματική κάλυψη. Μπορεί δηλαδή να συνδυαστεί και με άλλα προγράμματα του κλάδου ζωής.
Είναι σημαντικό η διάρκεια του συμβολαίου να είναι μεγαλύτερη από τις πραγματικές ανάγκες μας κατά τη σύναψη του συμβολαίου. Σε περίπτωση που αλλάξουν οι ανάγκες μας κατά τη διάρκεια, δεν είναι δυνατή η τροποποίηση της διάρκειας του συμβολαίου. Επίσης, αν θέλουμε να συνάψουμε ένα νέο συμβόλαιο, μπορεί να έχουμε υπερβεί τα ηλικιακά όρια ή να μην μπορούμε να ασφαλιστούμε λόγω κάποιου προβλήματος υγείας που εμφανίστηκε κατά τη διάρκεια. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες υιοθετούν τον υπολογισμό του μεταβαλλόμενου ασφαλίστρου, το οποίο δεν επηρεάζει τα ασφάλιστρα όταν επιλέγουμε μεγαλύτερη διάρκεια.
Απλή ασφάλεια ζωής με επιστροφή ασφαλίστρων
Σε αυτόν τον τύπο ασφάλειας ζωής, εκτός από την απλή κάλυψη θανάτου, η ασφαλιστική εταιρία επιστρέφει ένα μέρος ή το σύνολο των ασφάλιστρων που καταβλήθηκαν στο τέλος της περιόδου ασφάλισης, εφόσον ο ασφαλισμένος επιβιώσει κατά τη διάρκεια του συμβολαίου.
Ισόβια ασφάλεια ζωής
Η ισόβια ασφάλεια ζωής παρέχει κάλυψη για όλη τη διάρκεια της ζωής του ασφαλισμένου. Αυτό σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρία καταβάλλει αποζημίωση στους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, ανεξάρτητα από την ηλικία του. Είναι σημαντικό να αναφέρουμε ότι το κόστος της ισόβιας ασφάλισης είναι μεγαλύτερο από αυτό της απλής ασφάλειας ή της μειούμενου κεφαλαίου.
Σε αυτή την περίπτωση ένα μέρος των ασφαλίστρων πηγαίνει για την κάλυψη του κινδύνου και ένα μικρότερο αποταμιεύεται, έτσι σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος διακόψει το συμβόλαιο νωρίτερα, το συμβόλαιο έχει συσσωρεύσει κεφάλαιο που εξαγοράζεται. Προσοχή δεν είναι αποταμιευτικό πρόγραμμα, άπλα αυτή είναι η φύση της σχεδίασης του.
Ασφάλεια μειούμενου κεφαλαίου ή Ασφάλεια ζωής για δανειολήπτες
Αυτή η μορφή ασφάλειας ζωής έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει το υπόλοιπο ενός δανείου σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη πριν την αποπληρωμή του. Στην περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη, η ασφαλιστική εταιρία καταβάλλει το ποσό που υπολείπεται στην τράπεζα. Εδώ τα ασφάλιστρα υπολογίζονται με τον κλασικό τρόπο.
Μικτή ασφάλεια ζωής
Στη Μικτή ασφάλεια ζωής, η ασφαλιστική εταιρία θα αποζημιώσει το ασφαλισμένο κεφάλαιο είτε ο ασφαλισμένος επιβιώσει είτε όχι. Συγκεκριμένα, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, ο δικαιούχος λαμβάνει το κεφάλαιο ασφάλισης. Ωστόσο, σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος επιβιώσει, τότε ο δικαιούχος λαμβάνει πάλι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα ασφάλιστρα για αυτήν τη μορφή ασφάλειας είναι εξαιρετικά υψηλά. Όπως και στην περίπτωση της Ισόβιας ασφάλειας Ζωής δημιουργεί κεφάλαιο που μπορεί να εξαγοραστεί σε περίπτωση διακοπής του συμβολαίου. Τα ασφάλιστρα εδώ υπολογίζονται με τον κλασικό τρόπο.
Δικαιούχοι Αποζημίωσης
Όταν μιλάμε για τους δικαιούχους μιας αποζημίωσης, είναι σημαντικό να διασφαλίσουμε ότι οι επιλογές μας αντανακλούν στις προθέσεις μας. Η διαδικασία της κληρονομικής διαδοχής είναι πολύπλοκη, καθώς υπάρχουν πολλές παράμετροι και έννοιες που πρέπει να ληφθούν υπόψη.
Είναι σημαντικό να αναφερθεί ότι, στην Ελλάδα σε περίπτωση που υφίσταται κληρονομιά χωρίς διαθήκη, τότε το κληρονομικό δίκαιο προβλέπει έξι (6) τάξεις.
Έτσι και στην περίπτωση της αποζημίωσης των δικαιούχων από συμβόλαιο ζωής, είναι καίριο να οριστούν σαφώς οι δικαιούχοι και να μην επιλέγονται χάριν συντομίας οι νόμιμοι κληρονόμοι. Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα μην εξασφαλιστούν σωστά τα αγαπημένα σας πρόσωπα.
Αίτηση και Δικαιολογητικά για Ασφάλεια Ζωής
Η διαδικασία ασφάλισης με συμβόλαιο ζωής ξεκινά με την υποβολή αίτησης στην ασφαλιστική εταιρία από τον υποψήφιο πελάτη. Κατά την υποβολή της αίτησης, πρέπει να προσκομισθούν ορισμένα δικαιολογητικά που απαιτούνται από την ασφαλιστική εταιρεία. Αυτά τα δικαιολογητικά συνήθως περιλαμβάνουν:
- Αστυνομική Ταυτότητα: Πρόκειται για την επίδειξη ενός εγγράφου ταυτοποίησης, όπως διαβατηρίου ή δελτίου αστυνομικής ταυτότητας.
- Εκκαθαριστικά Τριών Τελευταίων Ετών: ζητούνται για την απόδειξη της οικονομικής κατάστασης του αιτούντα και την επιβεβαίωση των εισοδημάτων του.
Επιπλέον, ανάλογα με την ηλικία, την υγεία και το κεφάλαιο ασφάλισης που ζητείται, η ασφαλιστική εταιρεία ενδέχεται να ζητήσει προασφαλιστικό έλεγχο υγείας. Αυτός ο έλεγχος περιλαμβάνει συνήθως μια σειρά από ιατρικές εξετάσεις και τεστ προκειμένου να εκτιμηθεί η κατάσταση της υγείας του αιτούντα. Στη συνέχεια, αν όλα είναι ικανοποιητικά και ο αιτών πληροί τις απαιτήσεις της ασφαλιστικής εταιρείας, το συμβόλαιο ζωής εκδίδεται.
Ωστόσο, υπάρχει πάντα η πιθανότητα η αίτηση να απορριφθεί, είτε λόγω υψηλού κινδύνου που ανιχνεύεται κατά τη διαδικασία προασφαλιστικού ελέγχου είτε για άλλους λόγους που κρίνει η ασφαλιστική εταιρεία.
Συχνές ερωτήσεις
Συνήθως, οι τα συμβόλαια ασφάλειας ζωής καλύπτουν την αυτοκτονία, αλλά υπάρχουν συγκεκριμένες προϋποθέσεις και περιορισμοί που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Για παράδειγμα, πολλές ασφαλιστικές εταιρίες έχουν μια περίοδο αναμονής πριν από το χρόνο που η αυτοκτονία καλύπτεται, τις περισσότερες φορές είναι τα δυο (2) χρόνια.
Για αστυνομικούς, πυροσβέστες και στρατιωτικούς, τα συμβόλαια ασφάλειας ζωής μπορούν να καλύψουν κανονικά, αλλά συνήθως υπάρχουν εξαιρέσεις. Ενδέχεται να μην ισχύει η κάλυψη όταν ο ασφαλισμένος ασκεί το συγκεκριμένο επάγγελμα, κυρίως λόγω των υψηλών κινδύνων που συνδέονται με αυτές τις επαγγελματικές δραστηριότητες. Για αυτό το λόγο, είναι σημαντικό να εξετάσετε τους όρους και τις προϋποθέσεις της ασφάλειας ζωής σας και να συζητήσετε με τον ασφαλιστή σας για την κάλυψη και τους περιορισμούς που ισχύουν στην περίπτωσή σας.
Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες εξαίρουν τα επικίνδυνα αθλήματα και δραστηριότητες. Για αυτόν τον λόγο είναι σημαντικό να ελέγξετε τις εξαιρέσεις γιατί είναι πιθανό να εξαιρεί τον θάνατο που προέρχεται έμμεσα ή άμεσα επικίνδυνα αθλήματα και δραστηριότητες.
Ενδεικτικά μπορεί να είναι καταδύσεις, ορειβασία, ανεμοπτερισμός, πτώση με αλεξίπτωτο, προπονήσεις ή αγώνες επαγγελματικών ή ερασιτεχνικών σωματείων, πυγμαχία, πολεμικές τέχνες.
Συμπέρασμα
Η ασφάλεια ζωής προσφέρει προστασία για τους αγαπημένους σας. Με τη σύναψη ενός συμβολαίου ζωής, εξασφαλίζετε ότι οι οικονομικές ανάγκες των αγαπημένων σας θα είναι προστατευμένες σε περίπτωση θανάτου. Μη διστάσετε να επικοινωνήσετε μαζί μας, ένας έμπειρος συνεργάτης μας θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα τις επιλογές σας με μια προσαρμοσμένη λύση για τις ανάγκες σας.