Όταν υποβάλλετε μια αίτηση αποζημίωσης στην ασφαλιστική σας εταιρία, το ποσό που θα λάβετε σχεδόν ποτέ δεν είναι ίσο με το συνολικό ύψος της ζημιάς. Αυτό συμβαίνει επειδή ο υπολογισμός ασφαλιστικής αποζημίωσης λαμβάνει υπόψη διάφορους παράγοντες, όπως την απαλλαγή, την παλαιότητα και τους ειδικούς όρους του συμβολαίου σας.
Σε αυτό το άρθρο αναλύουμε βήμα-βήμα πως γίνεται ο υπολογισμός της ασφαλιστικής αποζημίωσης, τους παράγοντες που επηρεάζουν το τελικό ποσό καθώς και τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να υπολογίσετε εύκολα την αποζημίωσή σας μέσω του δωρεάν online calculator που έχουμε δημιουργήσει.
Τι Επηρεάζει τον Υπολογισμό της Ασφαλιστικής Αποζημίωσης
Πολλοί παράγοντες που περιλαμβάνει το ασφαλιστήριό σας καθορίζουν τον υπολογισμό της ασφαλιστικής αποζημίωσης. Οι σημαντικότεροι είναι η απαλλαγή (συμμετοχή του ασφαλισμένου), η παλαιότητα των αντικειμένων και οι ειδικοί όροι για συγκεκριμένους κινδύνους όπως ο σεισμός.
Η Απαλλαγή (Συμμετοχή Ασφαλισμένου)
Η απαλλαγή είναι το ποσό που αφαιρούμε από την αποζημίωση και το πληρώνει ο ασφαλισμένος. Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι απαλλαγής:
Σταθερό ποσό απαλλαγής: Αφαιρούμε ένα συγκεκριμένο ποσό (π.χ. 300€) από κάθε ζημιά, ανεξάρτητα από το ύψος της φυσικά. Αν η ζημιά είναι 5.000€ και η απαλλαγή 300€, η αποζημίωση θα είναι 4.700€.
Ποσοστιαία απαλλαγή: Ένα ποσοστό επί του ύψους της ζημιάς (π.χ. 10%) αφαιρείται. Σε ζημιά 10.000€ με απαλλαγή 10%, η απαλλαγή μειώνει το ποσό κατά 1.000€ και επομένως η αποζημίωση φτάνει τα 9.000€.
Η Ελάχιστη Απαλλαγή
Πολλά συμβόλαια περιλαμβάνουν όρο ελάχιστης απαλλαγής, που συνδυάζουμε συνήθως με την ποσοστιαία απαλλαγή. Αυτό σημαίνει ότι η απαλλαγή δεν μπορεί να είναι μικρότερη από ένα ελάχιστο ποσό, ακόμα κι αν το ποσοστό δίνει μικρότερο νούμερο.
Για παράδειγμα, αν έχετε απαλλαγή 10% με ελάχιστο 500€ και η ζημιά είναι 3.000€, το 10% δίνει 300€, αλλά θα ισχύσει η ελάχιστη απαλλαγή των 500€. Άρα η αποζημίωση θα είναι 2.500€.
Η Απαλλαγή Σεισμού
Η απαλλαγή σεισμού λειτουργεί διαφορετικά από τις υπόλοιπες απαλλαγές. Υπολογίζουμε το ποσό ως ποσοστό του ασφαλισμένου κεφαλαίου, όχι της ζημιάς. Τα τυπικά ποσοστά είναι μεταξύ 2% και 5% του ασφαλισμένου κεφαλαίου.
Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε ασφαλισμένο κεφάλαιο 200.000€ και απαλλαγή σεισμού 2%, η απαλλαγή είναι 4.000€ ανεξάρτητα από το ύψος της ζημιάς. Αν η ζημιά είναι 30.000€, η αποζημίωση θα είναι 26.000€.
Η Παλαιότητα (Απόσβεση)
Εφαρμόζουμε τον συντελεστή παλαιότητας κυρίως σε κινητά περιουσιακά στοιχεία, όπως έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές και εξοπλισμό. Αντικατοπτρίζει τη φθορά και την απαξίωση που έχει υποστεί το αντικείμενο με την πάροδο του χρόνου. Αν καταστραφεί τηλεόραση αξίας 1.000€ και εφαρμόσετε παλαιότητα 30%, η αποζημίωση πριν από την απαλλαγή είναι 700€. Υπολογίζουμε πρώτα την παλαιότητα και στη συνέχεια μειώνουμε το ποσό με την απαλλαγή.
Πρακτικά Παραδείγματα Υπολογισμού Ασφαλιστικής Αποζημίωσης
Για να κατανοήσετε καλύτερα τον υπολογισμό ασφαλιστικής αποζημίωσης, ας δούμε μερικά πρακτικά παραδείγματα με διαφορετικούς τύπους απαλλαγών και συνδυασμούς.
Παράδειγμα 1: Ζημιά με Σταθερή Απαλλαγή
Έστω ότι έχετε ζημιά από πυρκαγιά ύψους 5.000€ και το συμβόλαιό σας προβλέπει σταθερή απαλλαγή 300€.
Υπολογισμός: 5.000€ – 300€ = 4.700€ αποζημίωση
Παράδειγμα 2: Ζημιά με Ποσοστιαία Απαλλαγή
Έστω ζημιά από διάρρηξη ύψους 10.000€ με απαλλαγή 10% επί της ζημιάς.
Υπολογισμός: 10.000€ × 10% = 1.000€ απαλλαγή, άρα 10.000€ – 1.000€ = 9.000€ αποζημίωση
Παράδειγμα 3: Ζημιά Σεισμού
Έστω ασφαλισμένο κεφάλαιο 200.000€, απαλλαγή σεισμού 2% και ζημιά 30.000€.
Υπολογισμός απαλλαγής: 200.000€ × 2% = 4.000€
Υπολογισμός αποζημίωσης: 30.000€ – 4.000€ = 26.000€
Παράδειγμα 4: Ζημιά με Παλαιότητα και Απαλλαγή
Έστω ζημιά σε έπιπλα αξίας αντικατάστασης 2.000€, παλαιότητα 20% και απαλλαγή 200€.
Βήμα 1 – Αφαίρεση παλαιότητας: 2.000€ × 20% = 400€, άρα 2.000€ – 400€ = 1.600€
Βήμα 2 – Αφαίρεση απαλλαγής: 1.600€ – 200€ = 1.400€ τελική αποζημίωση
Παράδειγμα 5: Ποσοστιαία Απαλλαγή με Ελάχιστο
Έστω ζημιά 4.000€, απαλλαγή 10% με ελάχιστο 500€.
Υπολογισμός ποσοστού: 4.000€ × 10% = 400€
Επειδή 400€ < 500€, ισχύει η ελάχιστη απαλλαγή. Αποζημίωση: 4.000€ – 500€ = 3.500€
Πώς να Χρησιμοποιήσετε τον Calculator Υπολογισμού Αποζημίωσης
Δημιουργήσαμε έναν δωρεάν online calculator που κάνει αυτόματα τον υπολογισμό ασφαλιστικής αποζημίωσης για εσάς.
Δείτε πώς να τον χρησιμοποιήσετε:
- 1 Βήμα :
Εισάγετε το ύψος της ζημιάς σας στο αντίστοιχο πεδίο.
- 2 Βήμα :
Επιλέξτε τον τύπο απαλλαγής που ισχύει στο συμβόλαιό σας. Μπορεί να είναι σταθερό ποσό, ποσοστό ή συνδυασμός με ελάχιστο.
- 3 Βήμα :
Όταν η ζημιά αφορά σεισμό, επιλέξτε τη σχετική επιλογή και εισάγετε το ασφαλισμένο κεφάλαιο και το ποσοστό απαλλαγής.
- 4 Βήμα :
Επιλέξτε παλαιότητα και γράψτε το ποσοστό, αν ισχύει.
- 5 Βήμα :
Κάντε κλικ στο Υπολογισμός και δείτε αμέσως το ποσό αποζημίωσης. Σημείωση: Τα στοιχεία που χρειάζεστε (τύπος και ποσοστό απαλλαγής, παλαιότητα κ.λπ.) βρίσκονται στους ειδικούς όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας ή στον πίνακα καλύψεων.
Συχνές Ερωτήσεις για τον Υπολογισμό Αποζημίωσης
Η απαλλαγή (συμμετοχή ασφαλισμένου) και πιθανόν η παλαιότητα μειώνουν το ποσό της αποζημίωσης. Το συμβόλαιό σας προβλέπει αυτό και γι’ αυτό τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα.
Συνήθως το ελάχιστο ποσό λειτουργεί ως κατώτατο όριο της ποσοστιαίας απαλλαγής. Δηλαδή, Πρώτα υπολογίζει το ποσοστό και, αν είναι κάτω από το ελάχιστο, ισχύει το ελάχιστο. Ελέγξτε τους ειδικούς όρους του συμβολαίου σας.
Ναι, κατά τη σύναψη ή ανανέωση του συμβολαίου. Γενικά, υψηλότερη απαλλαγή σημαίνει χαμηλότερα ασφάλιστρα και αντίστροφα. Πάρτε τη συμβουλή του ασφαλιστικού σας συμβούλου για να επιτύχετε τη σωστή ισορροπία.
Η παλαιότητα εφαρμόζει κυρίως σε κινητά αντικείμενα όπως έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρουχισμό και εξοπλισμό. Δεν εφαρμόζει συνήθως στο κτίριο. Το συμβόλαιο αναγράφει φυσικά τον συντελεστή παλαιότητας στους ειδικούς όρους.
Εξαρτάται από το αν ο ασφαλισμένος έχει δικαίωμα έκπτωσης ΦΠΑ. Αν ανήκετε στην κατηγορία ιδιωτών, η αποζημίωση περιλαμβάνει ΦΠΑ. Εφόσον διαθέτετε δικαίωμα έκπτωσης ΦΠΑ ως επιχείρηση, υπολογίζετε την αποζημίωση χωρίς ΦΠΑ.
Συμπέρασμα
Ο υπολογισμός της ασφαλιστικής αποζημίωσης μπορεί να δυσκολεύει, όμως τα κατάλληλα εργαλεία τον κάνουν εύκολο. Γνωρίζοντας τους όρους του συμβολαίου σας αλλά και χρησιμοποιώντας τον δωρεάν calculator μας, μπορείτε να υπολογίσετε εύκολα το ποσό που δικαιούστε.