Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής και Υποχρεώσεις

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής έχει υποχρεώσεις που ξεκινούν πριν από την πώληση και συνεχίζονται για όσο ασκεί το επάγγελμα: προσυμβατική ενημέρωση με τα έντυπα της IDD, προστασία των προσωπικών δεδομένων του πελάτη, ετήσια επαγγελματική αστική ευθύνη, επαναπιστοποίηση γνώσεων και ανανέωση της εγγραφής του στο επιμελητήριο.

Στο άρθρο αυτό βλέπουμε αναλυτικά τι απαιτεί η καθεμία, από την προσφορά προς τον πελάτη μέχρι τις υποχρεώσεις απέναντι στις ασφαλιστικές εταιρίες.

Υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή κατά την πώληση

Οι υποχρεώσεις ξεκινούν ήδη από τη δημιουργία προσφορών προς τον πελάτη. Σύμφωνα με την οδηγία της IDD (ν. 4364/2016), ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να γνωστοποιεί εγγράφως στον υποψήφιο πελάτη τα επαγγελματικά του στοιχεία.

Ακόμα, με μια σειρά από έγγραφα εξασφαλίζεται η πλήρης κατανόηση των αναγκών του πελάτη, με σκοπό τη δημιουργία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου που θα καλύπτει τις δικές του προσωπικές ανάγκες. Πιο συγκεκριμένα, τα έντυπα που απαιτούνται κατά την πώληση ενός συμβολαίου είναι τα εξής.

Γνωστοποίηση των στοιχείων του

Με το έντυπο γνωστοποίησης στοιχείων, ο πελάτης γνωρίζει τα στοιχεία του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Σε αυτό αναφέρονται τα προσωπικά στοιχεία του ασφαλιστή, όπως ονοματεπώνυμο, διεύθυνση, ιδιότητα και αριθμός ειδικού μητρώου. Ακόμα αναφέρονται οι ασφαλιστικές εταιρίες με τις οποίες έχει συνάψει σύμβαση, αν προωθεί επενδυτικά προϊόντα βασισμένα σε ασφάλιση και αν έχει δικαίωμα είσπραξης ασφαλίστρων.

Έντυπο αναγκών πελάτη

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής προσδιορίζει τις ανάγκες και τις απαιτήσεις του πελάτη, βάσει των πληροφοριών που παρέχει ο ίδιος, με τη συμπλήρωση του εντύπου αναγκών. Το έντυπο μπορεί να είναι σε φυσική ή ηλεκτρονική μορφή.

Σε περίπτωση μη συνεργασίας του πελάτη για τη συμπλήρωσή του, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής δεν έχει τις απαραίτητες πληροφορίες για να προχωρήσει στην εξατομικευμένη σύσταση, κι έτσι οφείλει να απέχει από την παροχή συμβουλής.

Εξατομικευμένη σύσταση

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, αφού αξιολογήσει τις ανάγκες του πελάτη, προτείνει επιλογές ασφαλιστικών προϊόντων. Οφείλει να λειτουργεί με έντιμο, αμερόληπτο και επαγγελματικό τρόπο, με μόνο γνώμονα την εξυπηρέτηση των συμφερόντων του πελάτη.

Έγγραφο πληροφοριών ασφαλιστικού προϊόντος (IPID)

Για κάθε προϊόν που προτείνει, παραδίδει στον πελάτη και το έγγραφο IPID του προϊόντος. Πρόκειται για έγγραφο που χορηγείται από την ασφαλιστική εταιρία και παρέχει σημαντικές και κρίσιμες πληροφορίες για το προϊόν, όπως τις καλύψεις, τις εξαιρέσεις, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των δύο μερών.

Αίτηση ασφάλισης

Μόλις ο πελάτης καταλήξει στο ασφαλιστικό προϊόν που επιθυμεί, συμπληρώνει την αίτηση ασφάλισης με τη βοήθεια του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Μέσω αυτής ενημερώνεται για το δικαίωμα εναντίωσης και το δικαίωμα υπαναχώρησης. Θα πρέπει να συμπληρωθούν όλα τα πεδία της αίτησης και να απαντηθούν όλες οι ερωτήσεις σχετικά με την κατάσταση του προς ασφάλιση κινδύνου.

Η εφαρμογή αυτής της διαδικασίας εξασφαλίζει τη σωστή ανάλυση των αναγκών του πελάτη και επιτρέπει την παροχή αντικειμενικής και εξατομικευμένης συμβουλής. Ακόμα επιτυγχάνεται η πλήρης ενημέρωση του πελάτη για το προϊόν, καθώς και για τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του.

Υποχρεώσεις κατά την πώληση επενδυτικών προϊόντων

Εκτός της προσυμβατικής ενημέρωσης που οφείλει να παρέχει πάντα ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, όταν παρέχει συμβουλές για επενδυτικά προϊόντα είναι απαραίτητα επιπλέον έντυπα. Σύμφωνα με την οδηγία της IDD για τα επενδυτικά προϊόντα, συμπληρώνεται και η «Δήλωση Αξιολόγησης Καταλληλότητας Προϊόντος».

Με το ερωτηματολόγιο αυτό καθορίζονται χρήσιμες πληροφορίες που θα βοηθήσουν τον ασφαλιστή να προτείνει το κατάλληλο επενδυτικό προϊόν σύμφωνα με το προφίλ του πελάτη. Ο πελάτης δεν είναι υποχρεωμένος να παράσχει τις πληροφορίες του εντύπου καταλληλότητας — εάν όμως αρνηθεί τη συμπλήρωσή του, είναι πιθανό να μη λάβει το κατάλληλο επενδυτικό προϊόν για την περίπτωσή του.

Το έντυπο αποτελείται από 2 μέρη. Το πρώτο μέρος είναι η αξιολόγηση συμβατότητας και εξετάζει τη γνώση και την εμπειρία του πελάτη στον τομέα που σχετίζεται με την κατηγορία του προϊόντος που τον ενδιαφέρει. Το δεύτερο μέρος είναι η αξιολόγηση καταλληλότητας και εξετάζει τους επενδυτικούς στόχους του πελάτη, τη χρηματοοικονομική του κατάσταση και άλλες χρήσιμες πληροφορίες.

Υποχρεώσεις κατά την ανανέωση συμβολαίου

Στην ανανέωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, εφόσον δεν υπάρχει αλλαγή, ο ασφαλιστής δεν έχει κάποια περαιτέρω υποχρέωση.

Στην περίπτωση όμως που ο πελάτης επιθυμεί κάποια αλλαγή, για παράδειγμα την προσθήκη προαιρετικής κάλυψης, ακολουθείται και πάλι η διαδικασία της πώλησης, με τη συμπλήρωση του εντύπου αναγκών από τον πελάτη και τη σύσταση κατάλληλων προϊόντων από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή.

Οι περιοδικές υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή

Τρεις υποχρεώσεις επαναλαμβάνονται σε σταθερά διαστήματα και η μία εξαρτάται από την άλλη — χωρίς τα σεμινάρια και την ενεργή αστική ευθύνη δεν ανανεώνεται η εγγραφή στο επιμελητήριο.

Επαναπιστοποίηση

Προκειμένου να γίνει κάποιος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής χρειάζεται μια σειρά από διαδικασίες, μία από τις οποίες είναι και η πιστοποίηση επαγγελματικών γνώσεων από την Τράπεζα της Ελλάδος — τη διαδικασία αυτή την περιγράφουμε αναλυτικά στο πώς να γίνω ασφαλιστής. Με την πιστοποίηση βεβαιώνεται ότι ο διαμεσολαβητής είναι ενήμερος για τις διαδικασίες και τα σχετικά νομικά πλαίσια.

Τα δεδομένα όμως αλλάζουν συνέχεια στον ασφαλιστικό κλάδο και ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να ενημερώνεται για τις τρέχουσες νομοθεσίες και τα νέα προϊόντα. Για να εξασφαλιστεί η συνεχής κατάρτισή του πραγματοποιούνται κάθε χρόνο επαναπιστοποιήσεις: για να μπορέσει να ανανεώσει την εγγραφή στο επιμελητήριο και να συνεχίσει να εργάζεται, θα πρέπει να παρακολουθεί κάθε χρόνο τουλάχιστον 15 ώρες σεμιναρίων επαναπιστοποίησης.

Τα περισσότερα σεμινάρια πραγματοποιούνται από τις ασφαλιστικές εταιρίες, οι οποίες τα προσφέρουν συνήθως δωρεάν στους συνεργάτες τους, αλλά υπάρχει και η δυνατότητα παρακολούθησης από ανεξάρτητες εταιρίες. Στις περισσότερες περιπτώσεις γίνονται διαδικτυακά και δεν απαιτείται φυσική παρουσία.

Μετά την παρακολούθηση ακολουθεί τεστ αξιολόγησης με ερωτήσεις πολλαπλής επιλογής και, εφόσον είναι επιτυχές, εκδίδεται βεβαίωση επαναπιστοποίησης. Οι βεβαιώσεις αυτές δεν ανακτούνται εύκολα σε περίπτωση απώλειας, οπότε συνιστάται να διατηρούνται στο αρχείο του ασφαλιστή.

Τα θέματα των σεμιναρίων είναι ποικίλα και εκτείνονται από την τρέχουσα νομοθεσία μέχρι την ανάλυση των προϊόντων της ασφαλιστικής εταιρίας που τα διοργανώνει. Επιλέξτε σεμινάρια που αφορούν τομέα που σας ενδιαφέρει, ώστε να κερδίσετε γνώσεις με ουσιαστικό αντίκτυπο στη δουλειά σας.

Επαγγελματική αστική ευθύνη

Η ασφάλιση της αστικής ευθύνης είναι υποχρεωτική για όλο το διάστημα που εργάζεται κάποιος ως ασφαλιστικός διαμεσολαβητής. Είναι απαραίτητη για την εγγραφή του στο επιμελητήριο, ενώ σε κάθε ανανέωση της εγγραφής χρειάζεται να προσκομίζει ενεργό συμβόλαιο.

Για την ανανέωση της αστικής ευθύνης θα του ζητηθεί να κάνει πρόβλεψη των προμηθειών του επόμενου έτους. Ακόμα, θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι τα κεφάλαια που καλύπτει το συμβόλαιο είναι σύμφωνα με τα απαιτούμενα από τον νόμο.

Ανανέωση εγγραφής στο επαγγελματικό επιμελητήριο

Η εγγραφή στο επιμελητήριο ανανεώνεται κάθε 2 έτη. Για την ανανέωση χρειάζονται:

• Ταυτότητα
• Αίτηση ανανέωσης και υπεύθυνη δήλωση, που χορηγεί το επιμελητήριό σας
• Βεβαίωση της αρμόδιας Δ.Ο.Υ. όπου να φαίνεται ενεργός ο αντίστοιχος ΚΑΔ
• Ενεργό συμβόλαιο επαγγελματικής ευθύνης
• Βεβαίωση παρακολούθησης σεμιναρίων επαναπιστοποίησης

Προστασία των προσωπικών δεδομένων των πελατών

Ο Γενικός Κανονισμός Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων (GDPR) είναι ένας ευρωπαϊκός κανονισμός που βασικό σκοπό έχει την επιβολή ενός ισχυρού πλαισίου για την προστασία των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα, με συγκεκριμένες διασφαλίσεις, ώστε να προστατεύονται τα δικαιώματα και η ιδιωτικότητά μας.

Με τη διαδικασία διερεύνησης και ανάλυσης αναγκών, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής λαμβάνει προσωπικά και ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα του πελάτη, τα οποία βάσει της οδηγίας GDPR οφείλει να προστατεύσει. Για να τα συλλέξει και να τα επεξεργαστεί θα πρέπει να έχει λάβει ρητή συγκατάθεση και μπορεί να τα χρησιμοποιήσει μόνο για τους σκοπούς για τους οποίους δόθηκε.

Ο πελάτης έχει το δικαίωμα ανά πάσα στιγμή να αποσύρει τη συγκατάθεση για τη διατήρηση και την επεξεργασία των προσωπικών του δεδομένων. Σε αυτή την περίπτωση ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να διαγράψει οριστικά τα δεδομένα από το αρχείο του.

Για την προστασία των προσωπικών δεδομένων, ο ασφαλιστής μπορεί να πάρει μια σειρά από μέτρα. Ενδεικτικά:

• Ενίσχυση της προστασίας των υπολογιστών με χρήση ισχυρού κωδικού πρόσβασης και εγκατάσταση antivirus
• Εκπαίδευση προσωπικού σχετικά με τα προσωπικά δεδομένα
• Περιορισμός πρόσβασης σε υπαλλήλους που δεν επεξεργάζονται προσωπικά δεδομένα
• Κρυπτογράφηση προσωπικών δεδομένων
• Υπογραφή σύμβασης εμπιστευτικότητας με υπαλλήλους και εξωτερικούς συνεργάτες
• Συχνή αναθεώρηση και διαγραφή δεδομένων

Αναλυτικά τα μέτρα αυτά τα βλέπετε στο άρθρο για τα προσωπικά δεδομένα πελατών.

Υποχρεώσεις απέναντι στις ασφαλιστικές εταιρίες

Οι υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή δεν περιορίζονται σε αυτές απέναντι στους πελάτες, αλλά περιλαμβάνουν και υποχρεώσεις απέναντι στις ασφαλιστικές εταιρίες. Ο διαμεσολαβητής διατηρεί επαγγελματική σχέση μαζί τους και έχει υποχρεώσεις που προκύπτουν από τις συμβάσεις που έχει υπογράψει.

Οφείλει να συμμορφώνεται με τον κώδικα δεοντολογίας της ασφαλιστικής εταιρίας και με όλες τις υποχρεώσεις της σύμβασης. Αυτό περιλαμβάνει την τήρηση των προθεσμιών και των διαδικασιών που έχουν συμφωνηθεί, καθώς και την παροχή των απαιτούμενων δικαιολογητικών.

Ακόμα, οφείλει να παρέχει αξιόπιστες και ακριβείς πληροφορίες σχετικά με τους πελάτες του, ώστε οι εταιρίες να μπορούν να αξιολογήσουν τον κίνδυνο που αναλαμβάνουν. Πώς διαμορφώνονται αυτές οι σχέσεις ανά μορφή συνεργασίας το αναλύουμε στα είδη συνεργασίας των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών.

Συχνές ερωτήσεις για τις υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή