Ασφάλεια Ζωής

Η ασφάλεια ζωής είναι το συμβόλαιο που καταβάλλει ένα συμφωνημένο κεφάλαιο στους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, από οποιοδήποτε αίτιο — ατύχημα ή ασθένεια. Σκοπός της είναι να απαλύνει τις οικονομικές υποχρεώσεις που δημιουργούνται για τους αγαπημένους μας.

Η ασφάλεια ζωής είναι πιο επίκαιρη από ποτέ, αλλά λίγοι κατανοούν πραγματικά τη σημασία και τα οφέλη της. Παρακάτω θα δείτε τι καλύπτει, σε ποιους απευθύνεται, πώς υπολογίζονται τα ασφάλιστρα, ποιοι τύποι υπάρχουν και τι χρειάζεται για την έκδοση.

Τι καλύπτει η ασφάλεια ζωής

Προσφέρει προστασία στους αγαπημένους μας σε περίπτωση θανάτου μας, από οποιοδήποτε αίτιο, είτε πρόκειται για ατύχημα είτε για ασθένεια. Είναι τόσο απλό όσο ακούγεται, αλλά πολύ πιο σημαντικό στην ουσία του.

Ασφαλιζόμαστε για ένα ποσό που θεωρούμε αρκετό ώστε να απαλύνει τις οικονομικές υποχρεώσεις που δημιουργούνται σε περίπτωση θανάτου. Το ποσό αυτό πρέπει να δικαιολογείται από την οικονομική μας κατάσταση και να έχει σχέση με την πραγματικότητα.

Γιατί να κάνω ασφάλεια ζωής και σε ποιους απευθύνεται

Απευθύνεται σε όλους όσοι θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο οικονομικής εκκρεμότητας για τους αγαπημένους τους. Τρεις είναι οι πιο χαρακτηριστικές περιπτώσεις:

• Άτομα με περιουσία: είτε μικρή είτε μεγάλη, ώστε να μην επιβαρυνθούν οι δικοί τους με τον φόρο κληρονομιάς. Η περιουσία μπορεί να περιλαμβάνει ακίνητα, μετοχές, επιχειρήσεις.
• Δανειολήπτες: για να εξασφαλίσουν ότι οι δανειστές θα πληρωθούν σε περίπτωση θανάτου, χωρίς να επιβαρυνθεί η οικογένεια με τα υπολειπόμενα χρέη.
• Επιχειρήσεις: για να προστατεύσουν την οικονομική τους σταθερότητα σε περίπτωση θανάτου ενός κύριου μέλους της εταιρίας.

Ποιος μπορεί να ασφαλιστεί και ποιος να είναι συμβαλλόμενος

Ο ασφαλισμένος

• Ηλικιακά όρια: ορισμένες εταιρίες θέτουν όριο — πολλές ορίζουν ως μέγιστη ηλικία εισαγωγής στο συμβόλαιο τα 55 έτη.
• Κατάσταση της υγείας: ανάλογα με το τμήμα ανάληψης κινδύνου κάθε εταιρίας, την ηλικία του υποψηφίου και το κεφάλαιο κάλυψης, μπορεί να ζητηθούν πρόσφατες εξετάσεις υγείας.
• Οικονομική εκτίμηση: για την εκτίμηση του οικονομικού κινδύνου ζητούνται συνήθως τα εκκαθαριστικά των τριών τελευταίων ετών.

Ο συμβαλλόμενος

• Έννομο συμφέρον: ο συμβαλλόμενος πρέπει να έχει έννομο συμφέρον στο πρόσωπο που ασφαλίζεται — συγγενείς, εταίροι επιχείρησης ή άλλα πρόσωπα με οικονομικό συμφέρον.
• Νομικά πρόσωπα: εκτός από φυσικά πρόσωπα, οι εταιρίες συνήθως επιτρέπουν και νομικά πρόσωπα ως συμβαλλόμενους, όπως επιχειρήσεις που θέλουν να προστατευθούν σε περίπτωση θανάτου εργαζομένου ή ιδιοκτήτη.

Υπολογισμός ασφαλίστρων στην ασφάλεια ζωής

Οι κύριοι παράγοντες είναι η ηλικία του ασφαλισμένου, η διάρκεια του συμβολαίου και το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης. Οι εταιρίες χρησιμοποιούν δύο βασικούς τρόπους:

• Κλασικός τρόπος: το ασφάλιστρο υπολογίζεται ως συνάρτηση ηλικίας, διάρκειας και κεφαλαίου, και η εταιρία ορίζει έναν μέσο όρο ασφαλίστρου για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου.
• Μεταβαλλόμενο ασφάλιστρο: ισχύει μόνο για την απλή ασφάλεια ζωής. Τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα όσο ο ασφαλισμένος είναι νεότερος και αυξάνονται όσο μεγαλώνει η ηλικία του.

Τύποι ασφάλειας ζωής

Πέρα από την κλασική απλή ασφάλεια ζωής υπάρχουν τύποι που καλύπτουν διαφορετικές ανάγκες:

Απλή ασφάλεια ζωής

Ο πιο βασικός τύπος. Η ασφαλιστική καταβάλλει το ποσό στους δικαιούχους που έχουν οριστεί στο συμβόλαιο, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια ισχύος του. Πολλές εταιρίες την προσφέρουν και ως συμπληρωματική κάλυψη, οπότε μπορεί να συνδυαστεί με άλλα προγράμματα του κλάδου ζωής.

Είναι σημαντικό η διάρκεια του συμβολαίου να είναι μεγαλύτερη από τις πραγματικές ανάγκες σας κατά τη σύναψη, γιατί αν αργότερα αλλάξουν οι ανάγκες σας δεν είναι δυνατή η τροποποίηση της διάρκειας.

Αν χρειαστεί να συνάψετε νέο συμβόλαιο, μπορεί στο μεταξύ να έχετε υπερβεί τα ηλικιακά όρια ή να μην μπορείτε πλέον να ασφαλιστείτε λόγω προβλήματος υγείας που εμφανίστηκε. Οι περισσότερες εταιρίες υιοθετούν τον υπολογισμό του μεταβαλλόμενου ασφαλίστρου, ο οποίος δεν επηρεάζει τα ασφάλιστρα όταν επιλέγετε μεγαλύτερη διάρκεια.

Απλή ασφάλεια ζωής με επιστροφή ασφαλίστρων

Εκτός από την κάλυψη θανάτου, η εταιρία επιστρέφει μέρος ή το σύνολο των ασφαλίστρων που καταβλήθηκαν στο τέλος της περιόδου ασφάλισης, εφόσον ο ασφαλισμένος επιβιώσει.

Ισόβια ασφάλεια ζωής

Παρέχει κάλυψη για όλη τη διάρκεια της ζωής του ασφαλισμένου: η αποζημίωση καταβάλλεται στους δικαιούχους ανεξάρτητα από την ηλικία θανάτου. Το κόστος της είναι μεγαλύτερο από αυτό της απλής ή της μειούμενου κεφαλαίου.

Ένα μέρος των ασφαλίστρων πηγαίνει για την κάλυψη του κινδύνου και ένα μικρότερο αποταμιεύεται, οπότε αν ο ασφαλισμένος διακόψει νωρίτερα, το συμβόλαιο έχει συσσωρεύσει κεφάλαιο που εξαγοράζεται. Προσοχή: δεν πρόκειται για αποταμιευτικό πρόγραμμα — έτσι είναι απλώς σχεδιασμένο.

Ασφάλεια μειούμενου κεφαλαίου (για δανειολήπτες)

Σχεδιασμένη να καλύπτει το υπόλοιπο ενός δανείου αν ο δανειολήπτης αποβιώσει πριν την αποπληρωμή του. Η ασφαλιστική καταβάλλει το ποσό που υπολείπεται στην τράπεζα. Τα ασφάλιστρα υπολογίζονται με τον κλασικό τρόπο.

Μικτή ασφάλεια ζωής

Η εταιρία αποζημιώνει το ασφαλισμένο κεφάλαιο είτε ο ασφαλισμένος επιβιώσει είτε όχι: σε θάνατο το λαμβάνει ο δικαιούχος, σε επιβίωση καταβάλλεται πάλι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο. Τα ασφάλιστρα για αυτή τη μορφή είναι εξαιρετικά υψηλά.

Όπως και η ισόβια, δημιουργεί κεφάλαιο που μπορεί να εξαγοραστεί σε περίπτωση διακοπής του συμβολαίου. Τα ασφάλιστρα υπολογίζονται με τον κλασικό τρόπο.

Δικαιούχοι αποζημίωσης

Είναι σημαντικό οι επιλογές μας να αντανακλούν τις πραγματικές μας προθέσεις. Η κληρονομική διαδοχή είναι πολύπλοκη διαδικασία, με πολλές παραμέτρους: στην Ελλάδα, όταν υπάρχει κληρονομιά χωρίς διαθήκη, το κληρονομικό δίκαιο προβλέπει έξι τάξεις.

Γι' αυτό, στην αποζημίωση από συμβόλαιο ζωής, οι δικαιούχοι πρέπει να ορίζονται σαφώς και να μην επιλέγεται χάριν συντομίας η ένδειξη «νόμιμοι κληρονόμοι». Διαφορετικά υπάρχει κίνδυνος να μην εξασφαλιστούν σωστά τα πρόσωπα που θέλατε.

Αίτηση και δικαιολογητικά για ασφάλεια ζωής

Η διαδικασία ξεκινά με την υποβολή αίτησης στην ασφαλιστική εταιρία. Τα δικαιολογητικά που συνήθως απαιτούνται είναι δύο:

• Έγγραφο ταυτοποίησης: δελτίο αστυνομικής ταυτότητας ή διαβατήριο.
• Εκκαθαριστικά των τριών τελευταίων ετών: για την απόδειξη της οικονομικής κατάστασης και την επιβεβαίωση των εισοδημάτων.

Ανάλογα με την ηλικία, την υγεία και το κεφάλαιο ασφάλισης που ζητείται, η εταιρία ενδέχεται να ζητήσει προασφαλιστικό έλεγχο υγείας, δηλαδή μια σειρά ιατρικών εξετάσεων. Αν όλα είναι ικανοποιητικά και ο αιτών πληροί τις απαιτήσεις, το συμβόλαιο εκδίδεται.

Υπάρχει πάντα η πιθανότητα η αίτηση να απορριφθεί, είτε λόγω υψηλού κινδύνου που ανιχνεύεται στον προασφαλιστικό έλεγχο είτε για άλλους λόγους που κρίνει η εταιρία. Εμείς αναλαμβάνουμε τη σύγκριση των εταιριών και την υποβολή, ώστε να πάτε στην εταιρία με τις καταλληλότερες προϋποθέσεις για το δικό σας προφίλ.

Συχνές ερωτήσεις για την ασφάλεια ζωής

Συμπέρασμα

Η ασφάλεια ζωής προσφέρει προστασία στους αγαπημένους σας: με τη σύναψη ενός συμβολαίου εξασφαλίζετε ότι οι οικονομικές τους ανάγκες θα είναι καλυμμένες σε περίπτωση θανάτου. Το ποιος τύπος ταιριάζει εξαρτάται από το αν προστατεύετε ένα δάνειο, μια περιουσία ή μια επιχείρηση.