Ασφάλιση κατοικίας για στεγαστικό δάνειο

Η ασφάλιση κατοικίας για στεγαστικό δάνειο είναι υποχρεωτική: την επιβάλλει η τράπεζα στον δανειολήπτη για να εξασφαλίσει την επένδυσή της. Σε αντίθεση με την ασφάλιση σπιτιού γενικά, που παραμένει προαιρετική, στα ενυπόθηκα ακίνητα δεν υπάρχει επιλογή — υπάρχει όμως επιλογή ασφαλιστικής εταιρίας. Και υπάρχει κάτι ακόμη που οι περισσότεροι δανειολήπτες το μαθαίνουν τη λάθος στιγμή: σε περίπτωση ζημιάς, την αποζημίωση δεν την εισπράττεις εσύ.

Ποιος εισπράττει την αποζημίωση όταν το σπίτι είναι προσημειωμένο

Αυτή είναι η ερώτηση που δεν κάνει σχεδόν κανείς πριν υπογράψει, και η απάντηση αλλάζει τον τρόπο που πρέπει να διαβάσεις το συμβόλαιό σου.

Όταν δηλώσεις γραπτά — στην αίτηση ή αργότερα, κατά τη διάρκεια της ασφάλισης — ότι για το ακίνητο υπάρχει ενυπόθηκος ή ενεχυρούχος δανειστής, ενεργοποιείται ένας ειδικός όρος. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αναγράφεται στο ασφαλιστήριο στη θέση του δικαιούχου αποζημίωσης, και σε αυτό γίνεται η καταβολή. Σε περίπτωση απώλειας ή ζημιάς ο δανειστής έχει το δικαίωμα να αποζημιωθεί απευθείας και χωρίς ανάμιξη εκείνου που παραχώρησε την υποθήκη.

Ο όρος αυτός δεν είναι μια ακόμη παράγραφος ανάμεσα σε πολλές: ισχύει κατά τροποποίηση κάθε αντίθετου γενικού ή ειδικού όρου του ασφαλιστηρίου. Δηλαδή υπερισχύει.

Πρακτικά: αν καεί το σπίτι, το ποσό πηγαίνει πρώτα στην τράπεζα για να καλύψει το ανεξόφλητο υπόλοιπο. Ό,τι περισσέψει καταλήγει σε σένα. Δεν είναι κάτι που μπορείς να αλλάξεις — είναι η ίδια η λογική της προσημείωσης — αλλά αλλάζει το τι σε συμφέρει να ασφαλίσεις: το κτίριο εξασφαλίζει το δάνειο, όχι εσένα.

Η κάλυψη που πληρώνει τη δόση σου όσο το σπίτι είναι ακατοίκητο

Υπάρχει μια συγκεκριμένη κάλυψη που απαντά σε αυτό ακριβώς το κενό και ελάχιστοι τη ζητούν, επειδή σχεδόν ποτέ δεν περιλαμβάνεται στο βασικό πακέτο που προτείνει η τράπεζα: η κάλυψη δόσεων στεγαστικού δανείου.

Η λογική της είναι απλή. Αν το ασφαλισμένο κτίριο πάθει ζημιά από καλυπτόμενο κίνδυνο και καταστεί ακατάλληλο για διαμονή για λόγους ασφαλείας ή υγιεινής, η εταιρία αναλαμβάνει τις δόσεις που εσύ συνεχίζεις να οφείλεις. Γιατί το δάνειο δεν παγώνει επειδή το σπίτι έγινε ακατοίκητο — πληρώνεις ταυτόχρονα δόση και ενοίκιο κάπου αλλού.

Οι προϋποθέσεις είναι σφιχτές και ρητές:

• να ασφαλίζεται το κτίριο και να είσαι εσύ ο ιδιοκτήτης του,
• δανειολήπτης να είσαι ο ίδιος ο λήπτης της ασφάλισης ή ασφαλισμένο πρόσωπο,
• το δάνειο να έχει χορηγηθεί από αναγνωρισμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που λειτουργεί νόμιμα στην Ελλάδα,
• να έχει δοθεί με αποκλειστικό σκοπό την αγορά, επισκευή ή ανακαίνιση του ασφαλισμένου ακινήτου,
• το ακίνητο να είναι προσημειωμένο υπέρ του ιδρύματος που χορήγησε το δάνειο.

Το όριο αποζημίωσης που συναντάς συνήθως ορίζεται ως ποσοστό — της τάξης του 3% του ασφαλιστικού ποσού του κτιρίου — ή ως σταθερό ποσό γύρω στα 6.000 €, όποιο ισχύει κατά περίπτωση, με διάρκεια που φτάνει τους 9 μήνες. Επειδή και το ποσοστό και το πλαφόν αλλάζουν από συμβόλαιο σε συμβόλαιο, ζήτησε να δεις τον πίνακα παροχών πριν υπογράψεις: εκεί γράφεται το νούμερο που θα ισχύσει για σένα.

Τι πρέπει να γνωρίζεις για την ασφάλιση κατοικίας για στεγαστικό δάνειο

1. Επιλέγεις εσύ την ασφαλιστική εταιρία

Η τράπεζα, μαζί με το δάνειο, θα σου προτείνει και ασφάλιση κατοικίας από την εταιρία με την οποία συνεργάζεται. Αυτό συχνά συμβαίνει χωρίς να το αντιληφθείς, γιατί συμπεριλαμβάνεται στα πολλά έγγραφα που υπογράφεις κατά τη λήψη του δανείου.

Έχεις όμως το δικαίωμα να αρνηθείς και να αναζητήσεις μόνος σου ασφάλιση σπιτιού. Με έρευνα αγοράς είναι πολύ πιθανό να βρεις πιο ταιριαστό πακέτο: είτε οικονομικότερο, είτε πιο ολοκληρωμένο, που στα ίδια χρήματα σου δίνει περισσότερες καλύψεις.

2. Μάθε πρώτα τις απαιτήσεις της τράπεζας

Η τράπεζα ορίζει το ελάχιστο κεφάλαιο που πρέπει να ασφαλίσεις. Το ποσό προκύπτει από τις τιμές της αγοράς και το κόστος κατασκευής του σπιτιού σου σήμερα — πρόσεξε να αποφύγεις τόσο την υπασφάλιση όσο και την υπερασφάλιση.

Απαιτεί επίσης να συμπεριλαμβάνονται κάποιες βασικές καλύψεις, όπως φωτιά και σεισμός. Βάλε όλες αυτές τις απαιτήσεις στα κριτήριά σου πριν ξεκινήσεις την έρευνα αγοράς.

3. Μην αρκεστείς στο έτοιμο πακέτο

Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες έχουν έτοιμα πακέτα που ανταποκρίνονται ακριβώς στις απαιτήσεις της τράπεζας, κάνοντας τη διαδικασία πιο εύκολη.

Σε πολλές περιπτώσεις όμως, προσθέτοντας κάποιες επιπλέον καλύψεις, τα ασφάλιστρα ανεβαίνουν ελάχιστα και το ασφαλιστήριό σου γίνεται σημαντικά πιο ολοκληρωμένο. Η κάλυψη δόσεων που περιγράψαμε παραπάνω είναι το πρώτο πράγμα που αξίζει να ρωτήσεις.

4. Μην ξεχνάς το περιεχόμενο

Η τράπεζα ενδιαφέρεται μόνο για το κτίριο, από το οποίο έχει συμφέρον. Η απαίτησή της για ασφάλιση αφορά επομένως μόνο το κτίριο και όχι το περιεχόμενο.

Εσένα όμως σε ενδιαφέρουν και τα δύο εξίσου. Ειδικά αν πρόκειται για πρώτη κατοικία, τα έξοδα δημιουργίας ενός νοικοκυριού είναι μεγάλα — και είναι ακριβώς το κομμάτι για το οποίο η αποζημίωση θα έρθει σε σένα και όχι στην τράπεζα.

5. Ενημέρωσε έγκαιρα την τράπεζα

Αν καταλήξεις σε διαφορετική ασφάλιση σπιτιού από αυτή που προτείνει η τράπεζα, φρόντισε να την ενημερώσεις έγκαιρα — ιδανικά έναν μήνα πριν τη λήξη του προηγούμενου ασφαλιστηρίου, ώστε να μην πληρώσεις επιπλέον ασφάλιστρα.

Ακόμη κι αν αργήσεις, δεν χάθηκε κάτι: έχεις δικαίωμα να ζητήσεις ακύρωση του προηγούμενου ασφαλιστηρίου και επιστροφή χρημάτων, προσκομίζοντας νέο ασφαλιστήριο σύμφωνο με τις απαιτήσεις της τράπεζας.

Τι θέλει η τράπεζα και τι χρειάζεσαι εσύ

Οι δύο ανάγκες δεν ταυτίζονται. Η διαφορά τους είναι το πρακτικό συμπέρασμα όλων των παραπάνω:

Συχνά η γραφειοκρατία και οι παγίδες που κρύβονται στον χώρο των ασφαλειών αποθαρρύνουν την αναζήτηση καλύτερης λύσης. Εμείς στην Alfa Point παίρνουμε αυτό το βάρος: συγκρίνουμε τα προγράμματα των συνεργαζόμενων ασφαλιστικών εταιριών και προτείνουμε αυτό που καλύπτει και την τράπεζα και εσένα. Δες τι περιλαμβάνει μια ολοκληρωμένη ασφάλεια κατοικίας και ποιες καλύψεις συγκρίνονται ανά εταιρία.

Συχνές ερωτήσεις για την ασφάλιση κατοικίας με στεγαστικό δάνειο