Στον δυναμικό και απαιτητικό κόσμο της ασφάλισης, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής αντιμετωπίζει μια σημαντική πρόκληση: να αποτελέσει τον οδηγό και τον σύμβουλο των πελατών του στον περίπλοκο και πολυσύνθετο κόσμο της ασφάλισης. Μέσα σε ένα περιβάλλον που συνεχώς μεταβάλλεται, η παρουσία των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών αποτελεί το βασικό στήριγμα για την ομαλή και ασφαλή λειτουργία της αγοράς.
Στο παρόν άρθρο, θα εξερευνήσουμε λεπτομερώς τις υποχρεώσεις που συνεπάγεται η άσκηση του επαγγέλματος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Από την προσαρμογή στις μεταβαλλόμενες ανάγκες των πελατών, μέχρι την τήρηση της νομοθεσίας και των ρυθμίσεων που διέπουν τον τομέα των ασφαλίσεων, θα αναλύσουμε πώς οι επαγγελματίες ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές είναι αναντικατάστατοι παράγοντες για την ασφάλεια και την ευημερία της κοινωνίας μας.
Υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή κατά την πώληση
Οι υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή ξεκινούν ήδη από τη δημιουργία προσφορών προς τον πελάτη. Σύμφωνα με την οδηγία της IDD (ν. 4364/2016), ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να γνωστοποιεί εγγράφως στον υποψήφιο πελάτη, τα επαγγελματικά του στοιχεία. Ακόμα, με μια σειρά από έγγραφα εξασφαλίζεται η πλήρης κατανόηση των αναγκών του πελάτη με σκοπό τη δημιουργία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου που θα καλύπτει τις δικές του προσωπικές ανάγκες. Πιο συγκεκριμένα, τα έντυπα που απαιτούνται κατά την πώληση ενός συμβολαίου είναι τα εξής:
Γνωστοποίηση στοιχείων του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή
Με το έντυπο γνωστοποίησης στοιχείων, ο πελάτη γνωρίζει τα στοιχεία του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Σε αυτό το έντυπο αναφέρονται τα προσωπικά στοιχεία του ασφαλιστή όπως ονοματεπώνυμο, διεύθυνση, ιδιότητα και αριθμός ειδικού μητρώου. Ακόμα αναφέρονται οι ασφαλιστικές εταιρίες με τις οποίες έχει συνάψει σύμβαση, αν προωθεί επενδυτικά προϊόντα βασισμένα σε ασφάλιση και αν έχει δικαίωμα είσπραξης ασφαλίστρων.
Έντυπο αναγκών πελάτη
Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής προσδιορίζει τις ανάγκες και τις απαιτήσεις του πελάτη, βάσει τον πληροφοριών που παρέχει ο ίδιος, με τη συμπλήρωση του εντύπου αναγκών. Το έντυπο αναγκών μπορεί να είναι σε φυσική ή ηλεκτρονική μορφή.
Σε περίπτωση μη συνεργασίας του πελάτη για τη συμπλήρωση του εντύπου αναγκών, ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής δεν έχει τις απαραίτητες πληροφορίες για να προχωρήσει στην εξατομικευμένη σύσταση κι έτσι οφείλει να απέχει από την παροχή συμβουλής.
Εξατομικευμένη σύσταση
Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής αφού αξιολογήσει τις ανάγκες του πελάτη, θα προτείνει επιλογές ασφαλιστικών προϊόντων. Οφείλει να λειτουργεί με έντιμο αμερόληπτο και επαγγελματικό τρόπο με μόνο γνώμονα την εξυπηρέτηση των συμφερόντων του πελάτη.
Έγγραφο πληροφοριών ασφαλιστικού προϊόντος IPID
Για κάθε προϊόν που προτείνει, παραδίδει στον πελάτη και το έγγραφο IPID του προϊόντος. Πρόκειται για έγγραφο που χορηγείται από την ασφαλιστική εταιρία και παρέχει σημαντικές και κρίσιμες πληροφορίες για το προϊόν, όπως τις καλύψεις, τις εξαιρέσεις, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των δύο μερών.
Αίτηση ασφάλισης
Μόλις ο πελάτης καταλήξει στο ασφαλιστικό προϊόν που επιθυμεί, θα συμπληρώσει την αίτηση ασφάλισης με τη βοήθεια του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Μέσω αυτής της αίτησης, ενημερώνεται για το δικαίωμα εναντίωσης και το δικαίωμα υπαναχώρησης. Θα πρέπει να συμπληρωθούν όλα τα πεδία της αίτησης ασφάλισης και να απαντηθούν όλες οι ερωτήσεις σχετικά με την κατάσταση του προς ασφάλιση κινδύνου.
Η εφαρμογή αυτής της διαδικασίας εξασφαλίζει τη σωστή ανάλυση των αναγκών του πελάτη και επιτρέπει την παροχή αντικειμενικής και εξατομικευμένης συμβουλής. Ακόμα επιτυγχάνεται η πλήρης ενημέρωση του πελάτη για το προϊόν καθώς και για τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του.
Υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή κατά την πώληση επενδυτικών προϊόντων
Εκτός της προσυμβατικής ενημέρωσης που οφείλει να παρέχει πάντα ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, όταν παρέχει συμβουλές για επενδυτικά προϊόντα, είναι απαραίτητα επιπλέον έντυπα. Σύμφωνα με την οδηγία της IDD για τα επενδυτικά προϊόντα, συμπληρώνεται και η «Δήλωση Αξιολόγησης Καταλληλότητας Προϊόντος».
Με το ερωτηματολόγιο αυτό καθορίζονται χρήσιμες πληροφορίες που θα βοηθήσουν τον ασφαλιστή να προτείνει το κατάλληλο επενδυτικό προϊόν σύμφωνα με το προφίλ του πελάτη.
Ο πελάτης δεν είναι υποχρεωμένος να παράσχει τις πληροφορίες του εντύπου καταλληλότητας. Εάν αρνηθεί τη συμπλήρωσή του όμως, είναι πιθανό το να μη λάβει το κατάλληλο επενδυτικό προϊόν για την περίπτωσή του.
Το έντυπο αυτό αποτελείται από 2 μέρη. Το πρώτο μέρος είναι η αξιολόγηση συμβατότητας και εξετάζει τη γνώση και την εμπειρία του πελάτη στο στον τομέα που σχετίζεται με την κατηγορία του προϊόντος που τον ενδιαφέρει. Το δεύτερο μέρος είναι η αξιολόγηση καταλληλότητας και εξετάζει τους επενδυτικούς στόχους του πελάτη, την χρηματοοικονομική του κατάσταση και άλλες χρήσιμες πληροφορίες.
Υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή κατά την ανανέωση συμβολαίου
Στην ανανέωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, εφόσον δεν υπάρχει αλλαγή, ο ασφαλιστής δεν έχει κάποια περεταίρω υποχρέωση. Στην περίπτωση όμως, που ο πελάτης επιθυμεί κάποια αλλαγή, για παράδειγμα την προσθήκη προαιρετικής κάλυψης, ακολουθείται και πάλι η διαδικασία της πώλησης, με τη συμπλήρωση του εντύπου αναγκών από τον πελάτη και τη σύσταση κατάλληλων προϊόντων από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή.
Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής και Επαναπιστοποίηση
Προκειμένου να γίνει κάποιος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, χρειάζεται μια σειρά από διαδικασίες, μια από τις οποίες είναι και η πιστοποίηση επαγγελματικών γνώσεων από την Τράπεζα της Ελλάδος. Με αυτή την πιστοποίηση, βεβαιώνεται ότι είναι ενήμερος για τις διαδικασίες και τα σχετικά νομικά πλαίσια.
Τα δεδομένα όμως, αλλάζουν συνέχεια στον ασφαλιστικό κλάδο και ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να ενημερώνεται για τις τρέχουσες νομοθεσίες και τα νέα προϊόντα. Για να εξασφαλιστεί η συνεχής κατάρτιση και ενημέρωση του ασφαλιστή, πραγματοποιούνται κάθε χρόνο επαναπιστοποιήσεις. Για να μπορέσει να ανανεώσει την εγγραφή στο επιμελητήριο και να συνεχίσει να εργάζεται, θα πρέπει να παρακολουθεί κάθε χρόνο τουλάχιστον 15 ώρες σεμιναρίων επαναπιστοποίησης. Τα περισσότερα σεμινάρια πραγματοποιούνται από τις ασφαλιστικές εταιρίες, αλλά υπάρχει και η δυνατότητα παρακολούθησης σεμιναρίων και από ανεξάρτητες εταιρίες που προσφέρουν αντίστοιχα σεμινάρια. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες προσφέρουν δωρεάν αυτά τα σεμινάρια στους συνεργάτες τους. Μετά την παρακολούθηση, ακολουθεί τεστ αξιολόγησης με ερωτήσεις πολλαπλής επιλογής. Εφόσον είναι επιτυχές το τεστ, εκδίδεται βεβαίωση επαναπιστοποίησης. Οι βεβαιώσεις αυτές δεν ανακτούνται εύκολα σε περίπτωση απώλειας, οπότε συνιστάται να διατηρούνται στο αρχείο του ασφαλιστή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα σεμινάρια αυτά πραγματοποιούνται διαδικτυακά και δεν απαιτείται φυσική παρουσία.
Τα σεμινάρια επαναπιστοποίησης έχουν ποικίλα θέματα που εκτείνονται από την τρέχουσα νομοθεσία, μέχρι την ανάλυση των προϊόντων της ασφαλιστικής εταιρίας που τα διοργανώνει. Επέλεξε σεμινάρια που αφορούν τομέα που σε ενδιαφέρει, ώστε να ενημερωθείς και να κερδίσεις γνώσεις που θα έχουν ουσιαστικό αντίκτυπο στην εργασία σου.
Επαγγελματική Αστική Ευθύνη Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή
Η ασφάλιση της αστικής ευθύνης είναι υποχρεωτική για όλο το διάστημα που εργάζεται κάποιος ως ασφαλιστικός διαμεσολαβητής. Είναι απαραίτητη για να κάνει κάποιος την εγγραφή του στο επιμελητήριο, αλλά και σε κάθε ανανέωση αυτής της εγγραφής χρειάζεται να προσκομίζει ενεργό συμβόλαιο ασφάλισης επαγγελματικής αστικής ευθύνης. Για την ανανέωση της αστικής ευθύνης, θα του ζητηθεί να κάνει πρόβλεψη των προμηθειών του επόμενου έτους. Ακόμα θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι τα κεφάλαια που καλύπτει το συμβόλαιό, είναι σύμφωνα με τα απαιτούμενα από το νόμο.
Ανανέωση εγγραφής ασφαλιστικού διμεσολαβητή στο επαγγελματικό επιμελητήριο
Η εγγραφή στο επιμελητήριο ανανεώνεται κάθε 2 έτη. Για την ανανέωση χρειάζεται ταυτότητα, αίτηση ανανέωσης και υπεύθυνη δήλωση που θα σας χορηγήσει το επιμελητήριο σας. . Ακόμα θα χρειαστεί να προσκομίσετε βεβαίωση της αρμόδιας Δ.Ο.Υ. όπου να φαίνεται ενεργός ο αντίστοιχος ΚΑΔ, ενεργό συμβόλαιο επαγγελματικής ευθύνης και βεβαίωση παρακολούθησης σεμιναρίων επαναπιστοποίησης.
Προστασία Προσωπικών Δεδομένων Πελατών
Ο Γενικός Κανονισμός Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων (GDPR) είναι ένας Ευρωπαϊκός κανονισμός που βασικό σκοπό έχει την επιβολή ενός ισχυρού πλαισίου για την προστασία των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα, με συγκεκριμένες διασφαλίσεις, ώστε να προστατεύονται τα δικαιώματα και η ιδιωτικότητα μας.
Με τη διαδικασία διερεύνησης και ανάλυσης αναγκών, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής λαμβάνει προσωπικά και ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα του πελάτη, τα οποία βάσει της οδηγίας GDPR οφείλει να προστατεύσει. Για να συλλέξει και να επεξεργαστεί τα προσωπικά δεδομένα του πελάτη, θα πρέπει να έχει λάβει ρητή συγκατάθεση για την επεξεργασία των δεδομένων και μπορεί να τα χρησιμοποιήσει μόνο για τους σκοπούς για τους οποίους δόθηκε η συγκατάθεση.
Ο πελάτης έχει το δικαίωμα ανά πάσα στιγμή να αποσύρει τη συγκατάθεση για τη διατήρηση και την επεξεργασία των προσωπικών του δεδομένων. Σε αυτή την περίπτωση ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να διαγράψει οριστικά τα δεδομένα από το αρχείο του.
Για την προστασία των προσωπικών δεδομένων, ο ασφαλιστής μπορεί να πάρει μια σειρά από μέτρα που θα διασφαλίσουν ότι αυτές οι πληροφορίες θα παραμείνουν ασφαλείς και προστατευμένες. Ενδεικτικά μερικά από τα μέσα προστασίας:
- Ενίσχυση της προστασίας των υπολογιστών με χρήση ισχυρού κωδικού πρόσβασης και εγκατάσταση antivirus.
- Εκπαίδευση προσωπικού σχετικά με τα προσωπικά δεδομένα
- Περιορισμός πρόσβασης σε υπαλλήλους που δεν επεξεργάζονται προσωπικά δεδομένα
- Κρυπτογράφηση προσωπικών δεδομένων
- Υπογραφή σύμβασης εμπιστευτικότητας με υπαλλήλους και εξωτερικούς συνεργάτες
- Συχνή αναθεώρηση και διαγραφή δεδομένων
Υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή απέναντι στις ασφαλιστικές εταιρίες
Οι υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή δεν περιορίζονται μόνο σε υποχρεώσεις απέναντι σε πελάτες, αλλά και σε υποχρεώσεις απέναντι στις ασφαλιστικές εταιρίες. Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής διατηρεί επαγγελματική σχέση με τις ασφαλιστικές εταιρίες και έχει υποχρεώσεις που προκύπτουν από τις συμβάσεις που έχει υπογράψει μαζί τους. Ο διαμεσολαβητής οφείλει να συμμορφώνεται με τον κώδικα δεοντολογίας της ασφαλιστικής εταιρίας και με όλες τις υποχρεώσεις που προκύπτουν από τη σύμβαση που έχει υπογράψει μαζί της. Αυτό περιλαμβάνει την τήρηση των προθεσμιών και των διαδικασιών που έχουν συμφωνηθεί, καθώς και την παροχή απαιτούμενων δικαιολογητικών. Ακόμα, οφείλει να παρέχει αξιόπιστες και ακριβείς πληροφορίες σχετικά με τους πελάτες του στις ασφαλιστικές εταιρίες. Αυτό περιλαμβάνει την παροχή αναλυτικών πληροφοριών για τους πελάτες, ώστε οι εταιρίες να μπορούν να αξιολογήσουν τον κίνδυνο που αναλαμβάνουν.
Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής και Επαγγελματικές Υποχρεώσεις: Συχνές Ερωτήσεις
Προκειμένου να μπορέσει να ανανεώσει την άδεια του επιμελητηρίου, οι προβλεπόμενες ώρες παρακολούθησης είναι τουλάχιστον 15 ώρες κάθε χρόνο.
Επιγραμματικά είναι το έντυπο γνωστοποίησης στοιχείων του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, το έντυπο αναγκών πελάτη, η εξατομικευμένη σύσταση και το έντυπο πληροφοριών ασφαλιστικού προϊόντος (IPID).
Βασική προϋπόθεση είναι η ύπαρξη ενεργού συμβολαίου επαγγελματικής αστικής ευθύνης το οποίο ανανεώνεται κάθε χρόνο. Η εγγραφή το επιμελητήριο ανανεώνεται κάθε δύο χρόνια και έχει σαν προϋπόθεση την παρακολούθηση τουλάχιστον 15 ωρών σεμιναρίων παρακολούθησης ανά έτος. Τέλος, όπως κάθε ελεύθερος επαγγελματίας, οφείλει να έχει τακτοποιημένες τις οφειλές του προς τον ΕΦΚΑ και προς την εφορία.
Καταλήγοντας, οι υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή είναι πολλαπλές και σημαντικές για την προστασία των συμφερόντων των πελατών του και τη διασφάλιση της νομιμότητας των δραστηριοτήτων του. Με την τήρηση των οδηγιών της IDD και του GDPR, καθώς και με την εξασφάλιση ενημέρωσης και συμβουλών προς τους πελάτες του, ο διαμεσολαβητής μπορεί να παρέχει ένα επαγγελματικό και αξιόπιστο επίπεδο υπηρεσιών στην ασφαλιστική αγορά. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις διαδικασίες γύρω από το επάγγελμα του ασφαλιστή, μη διστάσεις να επικοινωνήσεις μαζί μας. Θα χαρούμε να σε βοηθήσουμε με τις σχετικές διαδικασίες.