Αποταμιευτικό πρόγραμμα

Το αποταμιευτικό πρόγραμμα αποτελεί καίρια πτυχή του οικονομικού σχεδιασμού και είναι η διαδικασία του να βάζουμε κάτι στην άκρη από τα έσοδά μας, προκειμένου να διασφαλίσουμε οικονομική ασφάλεια και σταθερότητα στο μέλλον. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις βασικές αρχές της αποταμίευσης και τα εργαλεία που μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε για να επιτύχουμε τους οικονομικούς μας στόχους.

Βασικές επεξηγήσεις για την αποταμίευση

Αποταμίευση από το περίσσευμα: Η αποταμίευση αφορά το περίσσευμα των εσόδων μας, είναι η διαδικασία κατά την οποία αποταμιεύουμε ένα μέρος χρημάτων που δε χρειαζόμαστε άμεσα για τις καθημερινές μας ανάγκες. Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι αποταμιεύουμε – επενδύουμε το περίσσευμα και όχι το υστέρημα.

Γενικά, πολλοί οικονομολόγοι συνιστούν ένα ποσοστό αποταμίευσης μεταξύ του 10% και του 20% του εισοδήματος. Ωστόσο, αυτό το ποσοστό μπορεί να προσαρμοστεί ανάλογα με τις προσωπικές συνθήκες και τους στόχους του κάθε ατόμου.

Ανταποδοτική αποταμίευση: Η αποταμίευση λειτουργεί κατά αρχήν ανταποδοτικά. Όσο περισσότερα καταβάλλουμε, τόσο περισσότερα μπορούμε να αναμένουμε να λάβουμε όταν έρθει η στιγμή να αντλήσουμε τα κεφάλαιά μας.

Πότε να ξεκινήσω την αποταμίευση: Η ιδανική στιγμή για έναρξη αποταμίευσης είναι όσο το δυνατόν νωρίτερα. Όσο νωρίτερα ξεκινήσει κάποιος να αποταμιεύει, τόσο λιγότερα χρήματα θα χρειαστεί να αποταμιεύει κάθε χρόνο σε σχέση με κάποιον που ξεκινάει την αποταμίευση σε μεγαλύτερη ηλικία.

Για παράδειγμα, κάποιος που ξεκινά την αποταμίευση στα 30 του, έχει περισσότερο χρόνο να φτάσει σε έναν στόχο των 50.000€ όταν γίνει 60 χρονών, σε σύγκριση με κάποιον που ξεκινάει στα 40.

Καθώς αναλύουμε τις βασικές αρχές της αποταμίευσης, γίνεται εμφανές πώς οι επιλογές που κάνουμε σήμερα επηρεάζουν σημαντικά το οικονομικό μας μέλλον.

Αναπροσαρμογή ασφαλίστρων: η αναπροσαρμογή ασφαλίστρων είναι μια επιλογή που έχει ο πελάτης, με τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως να δίνουν την επιλογή 0%, 3%, ή 5% ετήσιας αύξησης των ασφαλίστρων. Η λογική είναι ότι κάθε χρόνο αυξάνεται το ποσό της αποταμίευσης και έτσι ισοσκελίζεται ο πληθωρισμός. Τα σημερινά 100 ευρώ μετά από 20 χρόνια σίγουρα δε θα έχουν την ίδια αγοραστική δύναμη.

Η επιλογή της αναπροσαρμογής ασφαλίστρων θέλει ιδιαίτερη προσοχή γιατί πρέπει να καταλάβουμε ότι η αναπροσαρμογή είναι γεωμετρική και όχι προοδευτική. Στον παρακάτω πίνακα ακολουθεί παράδειγμα.

Τύποι αποταμιευτικών προγραμμάτων

Τα παραδοσιακά προγράμματα αποταμίευσης αντιπροσωπεύουν την κλασική προσέγγιση, προσφέροντας σταθερή απόδοση και αξιοπιστία. Αντίθετα, τα προγράμματα Unit Linked συνδυάζουν την ασφάλεια με τη δυνατότητα ανάπτυξης μέσω επενδύσεων. Καθώς εξερευνούμε τα χαρακτηριστικά και τα οφέλη αυτών των δύο επιλογών, αναδεικνύεται η συναρπαστική διαδρομή της αποταμίευσης, ανοίγοντας τον δρόμο για ένα οικονομικά ασφαλές μέλλον.

Παραδοσιακό αποταμιευτικό πρόγραμμα

Το παραδοσιακό αποταμιευτικό πρόγραμμα έχει ορισμένα σημαντικά χαρακτηριστικά που προσδίδουν στον ασφαλισμένο σταθερότητα αλλά και περιορισμούς στην ευελιξία των επιλογών του.

1. Σταθερή εγγυημένη απόδοση:
   Το θετικό χαρακτηριστικό των παραδοσιακών προγραμμάτων είναι η σταθερή εγγυημένη απόδοση. Ανεξάρτητα από τις αλλαγές στις αγορές, ο ασφαλισμένος μπορεί να βασίζεται σε ένα προκαθορισμένο ποσοστό απόδοσης του κεφαλαίου του.
2. Δυνατότητα δανείου:
   Ένα πλεονέκτημα των παραδοσιακών προγραμμάτων είναι η δυνατότητα δανείου. Ο ασφαλισμένος μπορεί να χρησιμοποιήσει το κεφάλαιο που έχει ήδη συσσωρεύσει ως εγγύηση για τη λήψη δανείου, ενισχύοντας έτσι την οικονομική του ευελιξία.
3. Λιγότερη ευελιξία στο ποσό της αποταμίευσης:
   Ένα από τα κύρια χαρακτηριστικά των παραδοσιακών προγραμμάτων είναι η έλλειψη ευελιξίας στο ποσό της αποταμίευσης. Από τη στιγμή που οριστεί το αρχικό ποσό, αυτό παραμένει σταθερό καθ’ όλη τη διάρκεια του προγράμματος. Ο ασφαλισμένος δεν έχει τη δυνατότητα να το αυξήσει ή να το μειώσει, καθιστώντας το πρόγραμμα ιδανικό για όσους επιθυμούν σταθερό ποσό αποταμίευσης.
4. Απουσία έκτακτης καταβολής:
   Σε αντίθεση με άλλους τύπους προγραμμάτων, τα περισσότερα παραδοσιακά αποταμιευτικά προγράμματα δεν προσφέρουν τη δυνατότητα έκτακτης καταβολής. Ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να προβεί σε πρόσθετες εισφορές πέραν των συμφωνημένων ποσών, περιορίζοντας την ευελιξία του στη διαχείριση των οικονομικών του.
5. Επιλογή μόνο αναπροσαρμογής ασφαλίστρου:
   Από την αρχή του προγράμματος, ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα να επιλέξει μόνο την αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου του. Αυτό σημαίνει ότι η μόνη παράμετρος που μπορεί να προσαρμόσει είναι το ποσό που είναι έτοιμος να καταβάλει ως ασφάλιστρο.
6. Αδυναμία μερικής εξαγοράς:
   Κάτι που ξεχωρίζει τα παραδοσιακά προγράμματα είναι η αδυναμία μερικής εξαγοράς. Ο ασφαλισμένος δεν έχει τη δυνατότητα να αποσύρει μόνο μέρος του κεφαλαίου του, αλλά μπορεί μόνο να προχωρήσει σε ολική εξαγορά του ποσού.

Συνολικά, το παραδοσιακό αποταμιευτικό πρόγραμμα παρέχει σταθερότητα και εγγυημένη απόδοση, ωστόσο, επιβάλλει περιορισμούς στην ευελιξία και τις επιλογές του ασφαλισμένου.

Unit Linked αποταμιευτικό πρόγραμμα

Το Unit Linked αποταμιευτικό πρόγραμμα διακρίνεται από ορισμένα κυρίαρχα χαρακτηριστικά που το καθιστούν μια ευέλικτη και σύγχρονη επιλογή για αυτούς που επιθυμούν να συνδυάσουν την ασφάλεια με τη δυναμική απόδοση. Ένα από τα βασικά στοιχεία που καθιστούν τα Unit Linked ξεχωριστά είναι η επένδυσή τους σε αμοιβαία κεφάλαια.

Τα αμοιβαία κεφάλαια αποτελούν ένα δυναμικό εργαλείο επενδύσεων που συγκεντρώνουν κεφάλαια από πολλούς επενδυτές για να δημιουργήσουν ένα ολοκληρωμένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Η επιλογή αυτή προσφέρει τη δυνατότητα στον ασφαλισμένο να επωφεληθεί από την ποικιλομορφία των αγορών, καθώς τα αμοιβαία κεφάλαια επενδύουν σε διάφορα είδη περιουσιακών στοιχείων όπως μετοχές, ομόλογα και άλλα χρηματοοικονομικά εργαλεία.

1. Μεγάλη ευελιξία στις επενδυτικές επιλογές:
   Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα των προγραμμάτων Unit Linked είναι η μεγάλη ευελιξία στις επενδυτικές επιλογές. Ο πελάτης μπορεί να επιλέξει από μια ευρεία γκάμα επενδυτικών προφίλ, καλύπτοντας από συντηρητικές έως επιθετικές επενδύσεις. Επιπλέον, έχει τη δυνατότητα να τροποποιεί αυτές τις επιλογές κάθε χρόνο, προσαρμόζοντας τις σύμφωνα με τις αλλαγές στις οικονομικές συνθήκες ή τις προσωπικές του προτιμήσεις.
2. Ευελιξία στο ποσό της αποταμίευσης:
   Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά προγράμματα, το Unit Linked προσφέρει ευελιξία στο ποσό της αποταμίευσης. Ο ασφαλισμένος μπορεί να ξεκινήσει με ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει στην επέτειο του συμβολαίου, προσαρμόζοντάς το στις ανάγκες και τις οικονομικές συνθήκες του.
3. Έκτακτες καταβολές:
   Ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα να πραγματοποιεί έκτακτες καταβολές κατά τη διάρκεια του συμβολαίου. Αυτή η ευελιξία επιτρέπει στον ασφαλισμένο να αυξήσει την αποταμίευσή του σε περιόδους που έχει επιπλέον κεφάλαιο διαθέσιμο για επένδυση.
4. Αναπροσαρμογή ασφαλίστρου:
   Η επιλογή αναπροσαρμογής του ασφαλίστρου παρέχει στον ασφαλισμένο τη δυνατότητα να προσαρμόσει το επίπεδο των εισφορών του ανάλογα με τις οικονομικές του δυνατότητες και τις ανάγκες του.
5. Εξαγορά και ολική εξαγορά:
   Ο ασφαλισμένος μπορεί να προβεί είτε σε μερική εξαγορά, παίρνοντας μόνο μέρος του κεφαλαίου, είτε σε ολική εξαγορά, αποσύροντας ολόκληρο το ποσό που έχει συσσωρευτεί. Αυτή η ευελιξία επιτρέπει στον ασφαλισμένο να διαχειρίζεται την αποταμίευσή του ανάλογα με τις ανάγκες του.
6. Ενημέρωση σε πραγματικό χρόνο: Ένα άλλο σημαντικό χαρακτηριστικό είναι η ενημέρωση σε πραγματικό χρόνο για το ποσό χρημάτων που έχει ο ασφαλισμένος στον λογαριασμό του. Αυτή η δυνατότητα παρέχει διαφάνεια και επιτρέπει στον ασφαλισμένο να παρακολουθεί την απόδοση των επενδύσεών του σε πραγματικό χρόνο.
7. Διαχείριση από ΑΕΔΑΚ:
   Τα χρήματα του ασφαλισμένου διαχειρίζονται σε συνεργασία με την ΑΕΔΑΚ (Ανώνυμη Εταιρία Διαχείρισης Αμοιβαίων Κεφαλαίων), συνήθως οι ασφαλιστικές εταιρίες διατηρούνε θυγατρικές ΑΕΔΑΚ. Αυτό εξασφαλίζει ότι η διαχείριση των κεφαλαίων γίνεται από ειδικούς επαγγελματίες με στόχο τη μέγιστη απόδοση των επενδύσεων.

Συνολικά, τα Unit Linked προγράμματα αποταμίευσης προσφέρουν ευελιξία, διαφάνεια και επιλογές στους ασφαλισμένους, επιτρέποντάς τους να προσαρμόσουν το σχέδιο τους σύμφωνα με τις μεταβαλλόμενες ανάγκες τους και τις οικονομικές συνθήκες.

Αποταμιευτικό πρόγραμμα σύγκριση Παραδοσιακό vs Unit Linked

Απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων

Η Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων (ΑΠΑ) είναι η πιο σημαντική συμπληρωματική κάλυψη που προσφέρεται σε ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα και αφορά τον συμβαλλόμενο. Η βασική λειτουργία της ΑΠΑ ενεργοποιείται σε δύο περιπτώσεις: α) αν ο συμβαλλόμενος δεν μπορεί να εργαστεί λόγω αναπηρίας ή ανικανότητας και β) σε περίπτωση θανάτου του συμβαλλόμενου.

Συγκεκριμένα, όταν για έναν από τους δυο παραπάνω λόγους ενεργοποιηθεί η κάλυψη, τότε η ΑΠΑ αναλαμβάνει την καταβολή των ασφαλίστρων του αποταμιευτικού προγράμματος μέχρι τη λήξη του, χωρίς καμία επιπλέον επιβάρυνση για τον ασφαλισμένο.

Επιπλέον, σε περίπτωση θανάτου του συμβαλλόμενου, η ΑΠΑ επίσης ενεργοποιείται, καλύπτοντας την πληρωμή των ασφαλίστρων του αποταμιευτικού προγράμματος για την περίοδο μέχρι τη λήξη του.

Ένα παράδειγμα για την καλύτερη κατανόηση της κάλυψης θα μπορούσε να είναι το εξής: πατέρας ή μητέρα συνάπτει αποταμιευτικό πρόγραμμα για το παιδί του/της με ποσό αποταμίευσης τα 1000 ευρώ τον χρόνο και με διάρκεια τα 20 χρόνια. Μετά τα 5 χρόνια του συμβολαίου προκύπτει αναπηρία με αποτέλεσμα να μην μπορεί να εργαστεί. Τότε ενεργοποιείται η ΑΠΑ και η ασφαλιστική εταιρία αναλαμβάνει να πληρώσει 1000 ευρώ τον χρόνο για τα υπόλοιπα 15 χρόνια του συμβολαίου. Με αυτόν τον τρόπο είμαστε σίγουροι για την οικονομική εξασφάλιση των παιδιών μας.

Συχνές ερωτήσεις για τα αποταμιευτικά προγράμματα

Συμπέρασμα

Συνοψίζοντας, η αποταμίευση αποτελεί θεμέλιο στοιχείο για την οικονομική σταθερότητα και το μέλλον μας. Μέσω των αποταμιευτικών προγραμμάτων, μπορούμε να δημιουργήσουμε ένα ασφαλές οικονομικό περιβάλλον και να προετοιμαστούμε για τις μελλοντικές ανάγκες μας.

Στην Alfa Point, είμαστε εδώ για να σας βοηθήσουμε να βρείτε το αποταμιευτικό πρόγραμμα που σας ταιριάζει καλύτερα. Επικοινωνήστε μαζί μας για να σας παρέχουμε περισσότερες πληροφορίες και να σας καθοδηγήσουμε προς την κατεύθυνση των οικονομικών σας στόχων.